Godzilla. 2018-01-04
P2P网贷系统
2018年网贷业竞争加剧，该如何应对？
近年来，在“互联网+”发展的大趋势下，P2P网贷平台数量剧增，发展态势异常火爆。P2P网贷最大的优越性是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。那作为互联网金融领域发展最快的业态，P2P网贷行业也面临着信用风险不断暴露、行业竞争加剧以及监管趋严的现状。但随着2017年各大网贷平台的上市，业内人士认为，2018年P2P网贷行业将正式迎来备案年，行业将再次出现一波合并、转型的“大分流”，各细分领域将展开更激烈的良性竞争，未来在新金融领域会有大量应用型创新被开发出来，因此科技是唯一能走出泥沼的核心竞争力。
一、细分领域竞争将加剧
P2P网贷行业整改进程已进入收尾阶段，虽然行业整体规模在增长，但平台数量逐步下降。据统计，截至12月底，网贷行业正常运营平台数量为1931家，同比减少21%；2017年全年停业及问题平台数量为645家，其中问题平台占比为33.49%，而2016年问题平台占比高达48%。
摩恩网络网站建设公司从成交量来看，2017年投资人对网贷业的信心未减。全年网贷业成交量达28048.49亿元，同比增长35.9%。截至2017年末，网贷业历史累计成交量突破6万亿元，单月成交量均在2000亿元以上。伴随网贷平台备案登记的陆续完成，预计2018年上半年网贷业成交规模将趋于稳定，下半年或迎成交量新高。
“2018年上半年是备案冲刺阶段，无法按期合规的平台会退出或转型，行业将出现一波合并、转型‘大分流’。”人人聚财CEO许建文告诉记者，在可选择的小额分散资产范围内，各细分领域将展开更为激烈的良性竞争。互联网金融行业不同细分领域的成熟度，都需要有相应的条件，包括监管政策倾向、商业周期大环境、细分行业本身的特性、征信数据等基础设施。
“三农、供应链金融的机遇一定存在，但商业模式的全面成熟还需要时间打磨。”许建文表示，农村金融具有一定政策优势及巨大的发展潜力，但需持续深耕，才能找到可持续、能惠及用户的金融服务方式。同样，符合普惠金融定位的供应链金融，也面临小微企业经营状况不稳定、企业征信数据难、额度容易超过规定等问题。目前来看，车贷、消费金融这些成熟的小微细分领域，仍然是互联网金融最佳的资产选择。
二、科技成平台核心竞争力
2017年，P2P网贷业总体综合收益率为9.45%，相比2016年下降了100个基点（1个基点=0.01%），延续了2016年整体下行的走势，但降速有所放缓。调查发现，多数摸索出独特商业模式的平台已扭亏为盈，2017年信而富、拍拍贷、和信贷等平台成功赴美上市，给处于风雨中的网贷业打了一剂强心针。
随着各平台商业模式和技术越来越成熟，部分平台为了寻求新的增长点，开始选择出海，拓展境外资产管理市场，将成熟的业务模式和技术理念输出。“目前P2P网贷平台在境外的布局，主要集中在东南亚地区。”新联在线CEO陈智诚表示，东南亚地区的金融服务辐射范围及覆盖率相对较低，除新加坡等少数国家，大部分国家的金融服务体系、能力相对落后，庞大的市场需求需要得到释放，为国内互联网金融平台“走出去”提供了新战场。平台通过出海，能汲取不同国家、地域、人群的经验，再融会贯通反哺自己，实现差异化发展。
不过，出海布局也会面临许多挑战。在陈智诚看来，外汇管制风险是海外扩张的关键，也是目前海外扩张平台总量较少的主要原因。许建文同样认为，从平台自身着眼，要面对不同用户、商业环境，再加上政策等各种风险，是否出海需要审慎考虑。更重要的是，一家企业内部孵化出新业务，最优选择应该是能与现有业务产生“1+1>2”的化学反应，且符合企业的内在“基因”，能够应用到平台现有的核心能力。
“技术是成败关键，只有技术才能突破目前的红海，进一步提升服务效率和质量，从量变形成质变。”陈智诚表示，技术代表着平台的风控模型和迭代能力，而它们是金融最核心的竞争力。如区块链的应用，可解决征信孤岛、信息中心化的问题；征信技术的发展，可形成更多维度的个人信息，为风控决策提供更多依据。“当应用型创新进入激烈竞争期，技术就是唯一能让平台走出泥沼的核心竞争力，它会成为平台大发展的看家本领。”
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