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Godzilla. 2017-11-29 P2P网贷系统

制作网站如何做好农村小额贷款的风险控制与防范措施?

        随着我国经济的快速发展,很多的农村经济主体都面临着资金缺乏的问题,因为缺乏响应的资本抵押实力,所以在贷款方面很难筹集到资金,因此小额贷款公司作为农村金融的重要补充,也是农村金融制度的创新,其对缓解农村资金短缺、支持农村金融建设、发展农村经济、改善农民生活方面能够发挥重要作用。但是作为一个新生事物,小额贷款公司在发展过程中也面临着诸多的风险。那如何才能做好小贷公司的风险控制和防范措施呢,常州制作网站就来详细的带大家了解一下。
  一、明确小额贷款公司法律地位,提供良好的经营环境。
  政府应尽快出台相关法律来明确小额贷款公司的法律地位,把小额贷款公司的性质、市场准入、服务对象以及监管等问题以法律的形式确定下来。通过发挥税收等调节手段,给予小额贷款公司在涉农或地方重点扶持发展的产业领域提供优惠条件,适当放开贷款利率的上限管制,给予小额贷款公司充分的盈利空间,提高小额贷款公司抗风险能力。
  同时,帮助小额贷款公司增加其资金来源的渠道,除允许股东增资扩股和引进委托资金外,应采取更多的激励措施和优惠政策,对那些经营业绩佳、诚信记录好的小额贷款公司,允许其开展票据贴现、相互资金拆借、吸收转贷款、资产转让等业务试点工作,允许通过吸收一定比率的存款等多种方式扩大小额贷款公司的资金来源。还可尝试建立小额信贷基金,利用来自国际组织或国家政策银行的批发性贷款,有效开辟融资渠道。当然还可考虑从财政或专项扶贫资金中拨出一部分资金,或向小额贷款公司适当注入扶贫资金、支农资金等专项资金,以提高其专业服务“三农”的热情和抗风险能力。
 

 
  二、完善信用法制体系,增强农户信用观念。
  政府一方面应尽快制定与完善保障农村金融信用稳定,规范农村金融领域的法律法规,使人们的信用意识由道德层面上升为法律层面,从主观上和源头上避免信用风险的发生。同时,政府应积极开展信用村、信用户、信用社区创建活动,加强信用文化教育,培育“信用至上”的全民意识和社会道德,增强农户信用观念。另一方面,要加大对失信者的惩处力度,严厉打击逃废金融债务行为,使其失信成本大于收益,最终达到防范信用风险的效果。
  三、提高人员素质,完善内控制度。
  人员素质的优劣是小额贷款公司提高信用风险控制力的基础,也是其持续健康发展的关键。所以,小额贷款公司一方面应选配具有较高金融管理水平的人员担任公司的高管,加强现有人员的职业道德教育和业务知识培训,强化小额信贷的理念和风险教育,从而提高小额贷款公司经营管理水平与风险控制能力。同时,制定和完善对员工的激励与约束机制,并力求公开、透明,通过直接的量化考核,将绩效薪酬与清收不良贷款规模等直接挂钩,在小额贷款公司内部营造一种“自觉维护信贷质量安全”的氛围。
  另一方面,常州制作网站应从加强内部控制着手,建立规范有效的风险内控体系,强调严格遵循合理分工、权力制衡的原则,在小额贷款公司内部建立起合理的授权制度、科学的业务制约和监督制度等。尤其在小额贷款公司治理方面,要建立一套有效的决策程序和内审机制。在内部管理架构中,设置监事长或风险管理岗位,直接对小额贷款公司所有者负责。倘若小额贷款公司内部控制到位,则信用风险将大大降低。只有双管齐下,才能提高小额贷款公司信用风险的防控能力。
  四、构建农户征信平台,建立信息共享机制。
  建立农户信用特有的等级评估体系。在资信等级评定过程中,评估小组除了信贷员之外,还要有村委会成员和德高望重的村民代表参加,对评估标准、评估结果张榜公布,设立意见箱,举报电话,自动接受监督,倾听群众意见,杜绝信用评估的暗箱操作,增强评估工作的透明度。
  在信用等级评估后,要将资信等级评定结果在小额贷款公司和其它金融机构间实现资源共享,以共同约束和激励贷款人履行还款义务。改善农村金融生态环境,实施农村信用工程建设和小微企业信用工程建设。通过建立反映农户和微型企业的基本情况档案,真实反映农户和微型企业的信用度,确保小额贷款公司的资金放得出、收得回,降低不良贷款风险。符合条件的小额贷款公司要加入人民银行征信系统。
  同时,小额贷款公司之间要适当加强合作,积极搭建本地区小额贷款公司客户信息共享平台,有效跟踪贷款资金流向,避免过度放贷和重复贷款等,并可实现共同约束和激励贷款人履行还款义务,防止和降低信用风险。而且信息共享平台还能够促进小额贷款公司之间以及小额贷款公司与监管部门之间的有效沟通与交流,形成有序竞争的行业氛围。
 

 
  五、建立风险预警机制,实现内部风险补偿。
  小额贷款公司应建立健全贷款管理制度和风险预警机制,严格规范贷款业务操作规程,不断强化贷前评价、贷款发放考核以及贷后管理等工作。
  首先,常州制作网站可以参考小额贷款会员制准入管理或是团体联保机制等办法降低风险;其次,公司信贷员要严把审批关;最后,贷款发放后还应通过定期贷款项目的检查、贷款资金使用状况的调查等方式及时跟踪了解贷款的去向,对贷款质量发生劣变要及时反馈,通过对客户进行风险预警的分析,来加强对该客户的贷款管理,从而及时控制与防范信用风险。
  另外,在客户整体资质不高的情况下,小额贷款公司面临着比银行更高的信用风险。较低的风险拨备难以覆盖较高的信用风险。所以小额贷款公司应建立和完善内部风险补偿机制,不仅要严格执行国家风险拨备管理制度,还应随着小额贷款公司业务规模的扩大,风险程度的增加,从其利润留成中多提取一些风险补偿金,从而提高小额贷款公司自我覆盖风险的能力。
  六、完善农村信贷产权抵押,建立健全风险分担补偿机制。
  一方面,政府应鼓励和支持小额贷款公司创新多种抵押担保形式,推动小额贷款公司与保险公司及担保机构的合作。同时,尽快完善农村信贷产权抵押机制,赋予农村财产一定的担保物权。另一方面,尽快成立专门服务于“三农”的政策性农业保险公司,为“三农”提供互助性的保险以及为农村小额信贷提供保险业务;尽快实施组建以县、乡等地方政府财政出资为主,农业产业化龙头企业筹资为辅的专门的农业贷款担保机构或者设立担保基金,通过杠杆效应扩大小额贷款公司的贷款规模,从而为农户及农村中小企业贷款担保提供更好的服务。
  综上所述,从当前的P2P网贷系统的发展来看,应当积极极索建立农村小额贷款的重大农业风险补偿机制,建立农业自然灾害风险调节基金等,以提高农户分担、补偿风险的能力,也为小额贷款公司控制与防范信用风险创造一个有利的宏观经济和制度环境。

文章标签: 制作网站 小贷公司 
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